一場臺風(fēng)，帶來北京140年來的最大降雨，也引發(fā)京冀多地洪水、泥石流、內(nèi)澇等災(zāi)害，不僅造成人員傷亡，也帶來巨大財產(chǎn)損失。中圖網(wǎng)位于河北涿州的圖書倉庫被淹，令其“遭遇25年來最具毀滅性的損失和打擊”，引起廣泛關(guān)注。
保險被視作風(fēng)險“減震器”。面對洪澇災(zāi)害，怎樣通過保險降低損失？房屋、地下室被淹，保險管不管？損失慘重的中圖網(wǎng)能否得到賠付？
(資料圖)
人身險理賠要注意什么？
自然災(zāi)害當(dāng)前，人身安全為首。目前市面上的壽險、個人意外傷害險、個人意外醫(yī)療險、重疾險等絕大部分人身險產(chǎn)品，其保險責(zé)任均包含洪災(zāi)受損責(zé)任。
如果已購買人身保險，且在保險期限內(nèi)，一般情況下，因暴雨造成身故或傷殘，意外險可以賠；不幸身故或全殘，壽險可以賠；因暴雨導(dǎo)致住院治療，意外醫(yī)療險可以報銷醫(yī)療費(fèi)用；如因暴雨導(dǎo)致疾病發(fā)生，并且達(dá)到了重疾險的理賠標(biāo)準(zhǔn)，重疾險可以賠。
但遇到上述狀況，要特別注意報案時效。保險合同中通常規(guī)定，保險標(biāo)的遭到損毀或發(fā)生保險事故時，投保人、被保險人、受益人及他們的委托代理人應(yīng)當(dāng)盡快通知保險公司，否則由此造成的損失由受益人自行承擔(dān)。一般情況下，投保人應(yīng)在保險事故發(fā)生后10日內(nèi)通知保險公司。但由于各險種理賠時效不盡相同，也有例外情況，所以要根據(jù)保險合同規(guī)定及時報案。
需要提醒的是，還有一些情況不屬于受理范圍。對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授、保險學(xué)院院長助理王國軍向中新社國是直通車表示，被保險人本身有疾病的不屬于保險責(zé)任范圍，比如因看到洪水導(dǎo)致的心臟病發(fā)作等。
目前，一些保險公司已針對此次暴雨優(yōu)化理賠服務(wù)。比如平安產(chǎn)險北京分公司開通理賠綠色通道：簡化業(yè)務(wù)手續(xù)和索賠單證——減免氣象證明；減免或后補(bǔ)其他部分理賠申請材料；取消定點(diǎn)醫(yī)院、自費(fèi)用藥、住院延期、殘疾鑒定等限制條件。
房屋、地下室被淹，家財險能賠嗎？
家庭財產(chǎn)保險是個人和家庭投保的最主要險種。凡存放、坐落在保險單列明的地址，屬于被保險人自有的家庭財產(chǎn)，都可以向保險人投保家庭財產(chǎn)保險。
此次暴雨中，出現(xiàn)了不少房屋被淹、漏水、地下室被淹、室內(nèi)財產(chǎn)受損的情況，哪些屬于家財險可承保范圍？
作為對家庭財產(chǎn)提供保障的產(chǎn)品，家財險可保房屋主體、房屋裝修及家用電器、家具等部分室內(nèi)財產(chǎn)等。通常涉及保火災(zāi)爆炸、空中運(yùn)行物體墜落、外界物體倒塌及自然災(zāi)害等情況，其中就包括暴雨。
對于室內(nèi)財產(chǎn)的可承保范圍，保險業(yè)內(nèi)人士向中新社國是直通車表示，主要可以承保家用電器、家具等可以鑒定的物品，無法鑒定價值的物品，比如有些郵票、書畫、珠寶等，不在承保范圍內(nèi)。
此外，與室內(nèi)連接的、可鑒定價值物品也在承保范圍內(nèi)，比如與室內(nèi)相連的空調(diào)外機(jī)、太陽能熱水器等。
同時，家財險對于房屋也有一定要求，僅承保被保險人擁有合法產(chǎn)權(quán)的、房屋結(jié)構(gòu)為鋼混或磚混且用于自住的商品房，不承保生產(chǎn)經(jīng)營的房屋。私自搭建、非法占用的財產(chǎn)業(yè)不在承保范圍內(nèi)。
對于地下室被淹的情況，保險業(yè)內(nèi)人士指出，地下室是最具爭議的財產(chǎn)。主流觀點(diǎn)認(rèn)為，一般地下室不單獨(dú)銷售，所以屬于房屋財產(chǎn)。但也有一些家財險在條款中添加約定，地下室或獨(dú)立于居民樓之外的房屋不屬于標(biāo)的。因此，對于地下室財產(chǎn)，一般根據(jù)條款約定來定。
圖書企業(yè)投保成本高
中圖網(wǎng)如何止損，近期各方關(guān)注。中圖網(wǎng)被稱為圖書界的奧特萊斯，是一家主營庫存書業(yè)務(wù)的電商平臺，因此庫存量較大。2日晚，中圖網(wǎng)在微博上發(fā)文稱，如果洪水不能很快退去，預(yù)計(jì)至少80%的書(400多萬冊，三億碼洋以上)會報廢。
對于企業(yè)可能遭遇的各類損失，保險機(jī)構(gòu)也有相應(yīng)險種產(chǎn)品，比如利潤損失保險、建筑工程保險等。
中圖網(wǎng)總經(jīng)理黃平向媒體表示，前些年曾為書庫投保過相關(guān)保險，但后續(xù)想要續(xù)保時卻被保險公司拒絕，說法是“相關(guān)險種已經(jīng)下架”。
北京航空航天大學(xué)公共管理學(xué)院副院長詹承豫向媒體介紹，商業(yè)保險是進(jìn)行風(fēng)險管理和實(shí)現(xiàn)風(fēng)險共擔(dān)、風(fēng)險轉(zhuǎn)移的重要機(jī)制之一，保險公司在設(shè)計(jì)險種時必然要考慮險種類型的可能經(jīng)濟(jì)效益。如果倉儲圖書普遍買不到保險，風(fēng)險就無法通過這條機(jī)制來分擔(dān)。
王國軍表示，圖書遭受自然災(zāi)害和意外事故的風(fēng)險比較大，且還有市場風(fēng)險，比如圖書貶值、銷售受阻等，因此圖書的保險費(fèi)率一般比較高。一些管理較好、此前未出現(xiàn)過意外情況的書企一般不愿意參保，對處于低洼處、潛在風(fēng)險較高的書企，保險公司則不敢保。
對于圖書企業(yè)風(fēng)險高、保險成本高的特征，王國軍建議，一方面，企業(yè)自身要在風(fēng)險管理上下功夫，對于暴雨、洪災(zāi)等預(yù)警要提前做好應(yīng)對措施。另一方面，可行的辦法是保險公司專門成立一支優(yōu)秀的圖書管理團(tuán)隊(duì)，雇用圖書管理方面專家。他們對圖書市場信息有清楚了解，且具備圖書風(fēng)險管理的設(shè)施、設(shè)備和技術(shù)，可以將書庫風(fēng)險管理做到極致，這樣一來保險費(fèi)率便會下降。
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