在信息化泛濫的今天，永遠(yuǎn)有你想象不到的瘋狂。
“尊敬的客戶，我行為您預(yù)備30萬(wàn)元備用金，隨借隨還無(wú)違約金，了解詳情回復(fù)Y+姓名，退訂回復(fù)T”……精美包裝的“李鬼”借貸短信魚龍混雜，極難甄別，這背后大多為貸款中介引流獲客，暗箱操控。而亂象之下，慫恿套取三方征信服務(wù)機(jī)構(gòu)信息、信息販賣的“黑產(chǎn)”鏈條也在滋生發(fā)芽。
短信群發(fā)公司成“幫兇”
(資料圖片僅供參考)
“根據(jù)您房貸良好的還款記錄，可申請(qǐng)一筆續(xù)貸”“根據(jù)綜合評(píng)估授予您一筆30萬(wàn)元信用儲(chǔ)備金，如需辦理回復(fù)Y，加急回JY，退訂回T”……在信息化時(shí)代，收取海量信息已成為人人生活中的常事，你是否也收到過(guò)這樣的借款營(yíng)銷信息？是否也不堪其擾？
在《“3·15”觀察｜神秘的“106”借貸短信》稿件中，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些神秘的“106”借貸短信發(fā)送主體均不是正規(guī)銀行機(jī)構(gòu)，實(shí)則為貸款中介在背后暗箱操控。
李辰(化名)最近接到了一筆新生意，為貸款中介提供短信發(fā)送引流服務(wù)，他所在公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)就是發(fā)送“106”開頭的各類短信?！拔覀兊氖召M(fèi)非常便宜，發(fā)一條短信7分錢，700元錢能發(fā)1萬(wàn)條短信，如果發(fā)送量大還可打折，6000元左右就可以發(fā)送10萬(wàn)條短信?！?
除了提供發(fā)送平臺(tái)，李辰還會(huì)向貸款中介提供統(tǒng)一的套用模板，這類模板與消費(fèi)者收到的內(nèi)容也大同小異，例如：【××銀行】尊敬的客戶，我行授信給您的369000元將于3月31日到期，可用于日常消費(fèi)、房屋裝修、生意應(yīng)急，查利率回6，申請(qǐng)回8，退訂回T。
“106”借貸短信如何發(fā)送？成功率又如何？北京商報(bào)記者以貸款中介身份進(jìn)行了暗訪，在注冊(cè)流程方面，短信群發(fā)公司的規(guī)定各有不同，有的公司需要貸款中介提供手機(jī)號(hào)、身份證實(shí)名注冊(cè)，有的公司會(huì)向貸款中介提供可直接登錄平臺(tái)的虛擬賬號(hào)。
短信群發(fā)平臺(tái)的操作流程較為簡(jiǎn)單，只要在“短信內(nèi)容”中粘貼群發(fā)公司提供的模板，導(dǎo)入需要發(fā)送的手機(jī)號(hào)點(diǎn)擊發(fā)送即可。北京商報(bào)記者隨機(jī)尋找了5位來(lái)自不同地區(qū)的消費(fèi)者進(jìn)行測(cè)試，點(diǎn)擊發(fā)送按鈕不到20分鐘，便有消費(fèi)者收到了“106”借貸短信，但也有手機(jī)注冊(cè)地在北京、杭州等地的消費(fèi)者并未收到“106”借貸短信信息。
對(duì)無(wú)法收取短信的情況，有短信群發(fā)平臺(tái)人士給出了兩種解釋：一種為地區(qū)限制，另一種為消費(fèi)者手機(jī)設(shè)置了短信攔截。
而就在向中間商提供個(gè)人信息后，北京商報(bào)記者也收到了不同的貸款營(yíng)銷短信或貸款中介電話，這些短信包裝極為隱秘，有的以帶貨、快遞中獎(jiǎng)為噱頭，先將消費(fèi)者引流后再推銷貸款，有的則直接表述為可申請(qǐng)貸款。
套用三方征信機(jī)構(gòu)用戶信息
神秘的“106”借貸短信背后，是短信群發(fā)公司推波助瀾。為了幫助新入行或者客源較少的貸款中介，短信群發(fā)公司還推出了另一種代發(fā)服務(wù)。
“中間商”映嵐(化名)介紹了一整套服務(wù)流程，“如果貸款中介沒(méi)有手機(jī)號(hào)，我們可以先提供一批，這些手機(jī)號(hào)可以是貸款中介覆蓋的地區(qū)，市縣鎮(zhèn)均可。且都是優(yōu)質(zhì)的借款客群，有借款需求，發(fā)一回借款客戶可能不太在意，多發(fā)幾回肯定更有效果”。
短信群發(fā)公司為何能獲取到海量的優(yōu)質(zhì)客群信息？這些客群的信息來(lái)源又是何處？在交談中，“中間商”們表現(xiàn)得都頗為謹(jǐn)慎，在北京商報(bào)記者的反復(fù)追問(wèn)之下才松了口，優(yōu)質(zhì)客群的來(lái)源主要有兩種，一類為與其合作的貸款機(jī)構(gòu)客群信息，另一類則為擁有國(guó)家備案的企業(yè)征信查詢機(jī)構(gòu)用戶信息。
更有“中間商”慫恿稱，“‘3·15’過(guò)后查得嚴(yán)了，現(xiàn)在無(wú)法提供代發(fā)服務(wù)，可以直接注冊(cè)官方備案企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的會(huì)員，拉取企業(yè)主信息再通過(guò)我們的平臺(tái)發(fā)送短信”。
目前市場(chǎng)上存在多類官方備案企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，此類機(jī)構(gòu)旨在為用戶提供快速查詢企業(yè)工商信息、法院判決信息、關(guān)聯(lián)企業(yè)信息、法律訴訟、失信信息、被執(zhí)行人信息等服務(wù)。信息來(lái)源通常為國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、企業(yè)年報(bào)等官方信息。
北京商報(bào)記者登錄后發(fā)現(xiàn)，在查詢過(guò)程中，可以清晰看到企業(yè)主的聯(lián)系方式以及郵箱地址，而此類企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的會(huì)員制度也通常支持信息批量導(dǎo)出，他們正是“中間商”所言的優(yōu)質(zhì)客群。對(duì)此，有企業(yè)征信機(jī)構(gòu)人士向北京商報(bào)記者表示，“并未和短信群發(fā)公司存在合作”。但也有人士稱，“此類行為極難防范”。
易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問(wèn)蘇筱芮表示，魚龍混雜的“106”借貸短信主要存在兩方面問(wèn)題，第一個(gè)是短信發(fā)送服務(wù)平臺(tái)沒(méi)有對(duì)應(yīng)的資質(zhì)門檻，交錢就能發(fā)，給不法分子以渾水摸魚之機(jī)，第二個(gè)則是短信發(fā)送平臺(tái)瞄準(zhǔn)的接收短信的用戶較為“精準(zhǔn)”，表明該行業(yè)當(dāng)中個(gè)人信息幾乎處于“裸奔”狀態(tài)。
在北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅看來(lái)，這類查詢機(jī)構(gòu)可以通過(guò)篩選機(jī)制，幫助用戶獲取符合條件的目標(biāo)公司數(shù)據(jù)。用戶獲取上述數(shù)據(jù)后，應(yīng)當(dāng)合法使用，若獲取信息后濫發(fā)垃圾短信，屬于違法行為，情節(jié)嚴(yán)重的可能構(gòu)成犯罪。
背后現(xiàn)信息販賣“黑產(chǎn)”
除了慫恿套用企業(yè)征信機(jī)構(gòu)信息外，也有服務(wù)商為貸款中介群發(fā)“106”短信提供手機(jī)號(hào)，販賣個(gè)人信息。
在北京商報(bào)記者表達(dá)了想要求購(gòu)大量手機(jī)號(hào)發(fā)送引流短信的需求后，有“中間商”提供了“號(hào)販子”的對(duì)接信息。
號(hào)販子戎戎(化名)向貸款中介供應(yīng)兩種資源，一類為通過(guò)貸款平臺(tái)抓取的用戶信息，另一類為銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)?！拔覀儠?huì)提取之前有過(guò)借款行為的客戶。不帶客戶姓名，只有一條手機(jī)號(hào)，1000條售價(jià)800元、2000條售價(jià)1400元、1萬(wàn)條售價(jià)3000元?！?
另一位號(hào)販子為貸款中介提供的信息更為全面，主要有企業(yè)法人、車主、業(yè)主、社保公積金用戶、信用卡用戶等，按套餐制收費(fèi)，只需要花費(fèi)100元就可以買到1000條手機(jī)號(hào)?！翱蛻魷?zhǔn)確率在80%左右?！?/p>
在交納一定費(fèi)用后，北京商報(bào)記者輕易便得到了數(shù)百位用戶的個(gè)人手機(jī)號(hào)信息，記者隨機(jī)測(cè)試后發(fā)現(xiàn)，這些手機(jī)號(hào)并不是虛擬號(hào)碼，均可以接通且真實(shí)有效。
王德悅進(jìn)一步指出，買賣公民手機(jī)號(hào)碼等個(gè)人信息，情節(jié)嚴(yán)重的，可能構(gòu)成侵犯公民個(gè)人信息罪；我國(guó)已全面實(shí)行手機(jī)號(hào)碼實(shí)名制，手機(jī)號(hào)碼具有專屬性和隱私性，僅售賣不含機(jī)主姓名的手機(jī)號(hào)碼也屬于侵犯公民個(gè)人信息，國(guó)內(nèi)已有多人因出售他人手機(jī)號(hào)碼而被追究刑事責(zé)任。對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，“106”短信內(nèi)容魚龍混雜，因?yàn)閽熘鞔筱y行的名頭，用戶難辨內(nèi)容真假，除了廣告營(yíng)銷之外，更是容易被不法分子利用，內(nèi)置“釣魚網(wǎng)站”，成為電信詐騙新手段。
建立審核機(jī)制迫在眉睫
魚龍混雜的“106”借貸短信牽出了一系列黑產(chǎn)，須引起相關(guān)部門和運(yùn)營(yíng)商的高度重視。
博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，此類“106”借貸短信涉嫌夸大、虛假宣傳、違法違規(guī)，也沒(méi)有起到真正能夠保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的作用，應(yīng)設(shè)置類似大數(shù)據(jù)管理中心的機(jī)構(gòu)，通過(guò)技術(shù)手段監(jiān)測(cè)此類違規(guī)行為。
在王德悅看來(lái)，監(jiān)管垃圾金融短信存在的難點(diǎn)是，發(fā)送“106”短信需要“資質(zhì)”+“實(shí)名認(rèn)證”才能發(fā)送，但門檻太低，運(yùn)營(yíng)商不對(duì)短信內(nèi)容進(jìn)行審核，消費(fèi)者也缺乏有效的反制措施，致使垃圾短信泛濫。需要通過(guò)制度規(guī)范，讓服務(wù)商和運(yùn)營(yíng)商履行更多的責(zé)任和義務(wù)；如可以將政府機(jī)關(guān)、各銀行等官方消息與普通“106”短信嚴(yán)格區(qū)分開來(lái)，甚至設(shè)置新的號(hào)段用來(lái)發(fā)送官方消息；也可以在短信中強(qiáng)制標(biāo)注發(fā)送者真實(shí)身份等；手機(jī)系統(tǒng)設(shè)置上，應(yīng)當(dāng)要能夠精準(zhǔn)地設(shè)置“貸款”“中獎(jiǎng)”等關(guān)鍵詞，屏蔽此類垃圾短信。北京商報(bào)金融調(diào)查小組
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