隨著人口老齡化的加劇,養(yǎng)老問題也逐漸成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn),近期社交平臺上的一些話題更是時(shí)常引起大眾的養(yǎng)老焦慮。
上海夫妻用300萬元提前退休令人羨慕,30歲碩士辭職存100萬元到云南養(yǎng)老引發(fā)夠不夠的討論。當(dāng)我們翻查微博、B站、小紅書時(shí),可以發(fā)現(xiàn),不同群體對養(yǎng)老有不同的看法。
不過,在某養(yǎng)老云論壇上,一位專家的發(fā)言卻被網(wǎng)友無情回懟。近日,中國養(yǎng)老金融50人論壇秘書長董克用表示,個(gè)人養(yǎng)老金在繳費(fèi)階段只進(jìn)不出,是積累型養(yǎng)老金,個(gè)人繳費(fèi)和投資收益都在賬戶里滾存,通俗而言就是“利滾利”,所以越早參加越好。
(資料圖片)
董克用舉了個(gè)形象的例子:“每天節(jié)省一杯咖啡錢,提前為養(yǎng)老做好準(zhǔn)備。比如以前每天喝兩杯咖啡花了60元,現(xiàn)在每天少喝一杯,就節(jié)省30元,一天30元,一個(gè)月就900元。”
呼吁年輕人提前規(guī)劃養(yǎng)老是專家的初衷,但廣大網(wǎng)友并不買賬,“何不食肉糜”“脫離群眾”“不接地氣”……批評聲一個(gè)接一個(gè)。
雖然“一天省30元咖啡”引起了較大的爭議,但不可否認(rèn)的是,提前規(guī)劃養(yǎng)老確實(shí)是年輕人需要考慮的事情。北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云指出,從理論上來說,個(gè)人養(yǎng)老金的準(zhǔn)備確實(shí)是越早越好,畢竟養(yǎng)老資金的籌集就是積少成多。
以每天存30元為例簡單計(jì)算,一個(gè)月存900元,一年是1.08萬元,30年就超過了32萬元,如果再加上投資收益,確實(shí)是一筆不小的財(cái)富。
不過,具體到個(gè)人而言,每個(gè)人的情況各不相同,也并不是所有人都能每天節(jié)約出30元。對于高收入群體來說,30元或許只是一杯咖啡;但是對于多數(shù)普通人來說,可能連一天的飯錢都達(dá)不到。楊澤云也表示,從理論上來說,當(dāng)然是養(yǎng)老的錢越多越好。但實(shí)際上,一方面,養(yǎng)老金受制于個(gè)人的收入能力;另一方面,在個(gè)人收入一定的前提下,養(yǎng)老收入與個(gè)人當(dāng)前的消費(fèi)和支出存在著此消彼長的關(guān)系。如果過多的資金用于未來的養(yǎng)老生活,當(dāng)前的生活也會(huì)受到影響。
或許存夠300萬元很難,能每天都喝一杯30元咖啡的人少之又少。但退休后要有多少錢才能體面養(yǎng)老是很多人關(guān)心的。
對于這個(gè)問題,楊澤云告訴北京商報(bào)記者,根據(jù)世界銀行組織的建議,養(yǎng)老金的替代率最好在70%以上,即退休后的月收入與退休前的月工資之比不低于70%。而如果替代率低于55%,則生活水平會(huì)有較大下降。但根據(jù)現(xiàn)有文獻(xiàn),我國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代率在2000年之前為70%以上,但在2009年后下降到50%以下,在此背景下,個(gè)人的養(yǎng)老責(zé)任更多需要依靠自己了。
事實(shí)上,“多少錢才能體面養(yǎng)老”這個(gè)問題,不同的人有不同的養(yǎng)老需求,答案也是因人而異的,并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。但毫無疑問,越早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃才會(huì)越輕松。
想要未雨綢繆,年輕人該如何規(guī)劃養(yǎng)老?精算云筆記主筆、中國精算師Kenny在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示,如果手頭條件允許,且月稅前收入在1.2萬元以上,比較推薦入手個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。關(guān)于投入份額,Kenny認(rèn)為,更多是適當(dāng)儲(chǔ)蓄、量力而為,目前個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品均支持靈活交費(fèi),后續(xù)有交費(fèi)壓力時(shí)可以選擇緩交或者不交,當(dāng)然也要注意目前的每年封頂上限是1.2萬元。
楊澤云則認(rèn)為,對于工薪階層,建議收入的一定比例為自己的養(yǎng)老做準(zhǔn)備,比如將工資的10%通過投保養(yǎng)老保險(xiǎn)或者參加定投基金等方式為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。前提是在做好當(dāng)前的消費(fèi)、額外消費(fèi)準(zhǔn)備以及保險(xiǎn)保障等整體資金規(guī)劃之后,仍有剩余資金。
談及養(yǎng)老規(guī)劃,如何投資是繞不開的話題。畢竟,如果選擇了不合適的投資方案,可能連本金都會(huì)虧損,更不用提收益了。楊澤云介紹,常見的養(yǎng)老規(guī)劃產(chǎn)品有銀行定期長期儲(chǔ)蓄、基金定投、銀行理財(cái)以及養(yǎng)老保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品。
實(shí)際上,就個(gè)人養(yǎng)老金而言,可投資的產(chǎn)品也是銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金這四大類金融產(chǎn)品,由于產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)各不相同,可根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)條件和風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇合適的產(chǎn)品組合。
如果橫向?qū)Ρ葋砜?,與銀行儲(chǔ)蓄和理財(cái)產(chǎn)品相比,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品兼具保障與儲(chǔ)蓄功能。對此,楊澤云表示,從收益和風(fēng)險(xiǎn)角度而言,有些養(yǎng)老保險(xiǎn)通過投資賬戶可以參與到證券市場而獲得市場風(fēng)險(xiǎn)收益,同時(shí)還可以有保底收益??梢詽M足部分人既想獲得一定的收益又想獲得保底收益的需求。不過,需要注意的是,無論哪種產(chǎn)品,都不可能既獲得高收益,又沒有任何風(fēng)險(xiǎn)。
關(guān)鍵詞: 理財(cái)產(chǎn)品 養(yǎng)老問題 公募基金
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