新華社北京12月12日電題:“惠民?!睙徜N調(diào)查
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新華社“新華視點(diǎn)”記者譚謨曉
近段時(shí)間,全國(guó)多地陸續(xù)上線新一年度的城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。這種被稱為“惠民?!钡谋kU(xiǎn),投保門檻低、保費(fèi)低、保額高,受到消費(fèi)者青睞?!盎菝癖!比绾谓】悼沙掷m(xù)發(fā)展?如何更加惠民利民?“新華視點(diǎn)”記者進(jìn)行了采訪。
低門檻、低保費(fèi)、高保額,1.4億人次參保
2015年,深圳市推出重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),通過(guò)向商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買大病保險(xiǎn),對(duì)大病患者發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用給予進(jìn)一步保障。這一險(xiǎn)種被業(yè)內(nèi)視為“惠民?!钡碾r形,一經(jīng)推出便受到市民歡迎。
近年來(lái),由地方政府及相關(guān)部門指導(dǎo)、保險(xiǎn)公司商業(yè)運(yùn)作、與基本醫(yī)保銜接的“惠民?!睒I(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,截至2021年底,“惠民?!备采w全國(guó)28個(gè)省份,共有1.4億人次參保。
2022年,“惠民?!变N售熱度不減。11月以來(lái),全國(guó)多地上線2023年度“惠民保”,據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),已新推或升級(jí)二十余款產(chǎn)品。2023年度“北京普惠健康保”、廣州“穗歲康”11月1日開(kāi)放參保后,參保人數(shù)均突破200萬(wàn)。
中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示,“惠民?!笔轻t(yī)療保障體系的組成部分,也是基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的補(bǔ)充性普惠性機(jī)制,能夠在一定程度上解決傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率不足的問(wèn)題。
“不限年齡、不限職業(yè)、無(wú)需體檢、最高保額300萬(wàn)元……”在一家保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)上,其承保的“惠民?!碑a(chǎn)品打出了這樣的廣告語(yǔ)。
記者梳理各地“惠民?!碑a(chǎn)品發(fā)現(xiàn),此類產(chǎn)品多數(shù)不限年齡、職業(yè),無(wú)需體檢、無(wú)等待期等,凡是當(dāng)?shù)芈毠めt(yī)保和居民醫(yī)保正常參保繳費(fèi)的參保人均可投保。保額在幾百萬(wàn)元不等,價(jià)格在幾十元到幾百元之間。
“用一頓飯錢就能獲得高額醫(yī)療保障,確實(shí)很吸引人?!睂幉ㄊ忻裢跖孔罱?00元買了一份當(dāng)?shù)氐摹疤煲火畬幈!薄K嬖V記者:“我有既往癥,很多傳統(tǒng)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)都買不了,這個(gè)產(chǎn)品將帶病體納入保障范圍,可以多一份保障。”
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái),當(dāng)前消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng),希望有更好的風(fēng)險(xiǎn)保障?!盎菝癖!钡烷T檻、低保費(fèi)、高保額的特點(diǎn),契合了消費(fèi)者提升醫(yī)療保障、降低醫(yī)療費(fèi)用支出的實(shí)際需求。
向新市民開(kāi)放投保,不斷擴(kuò)展特藥責(zé)任
隨著業(yè)務(wù)快速發(fā)展,近年來(lái)“惠民?!背尸F(xiàn)一些新特點(diǎn),比如投保范圍有所擴(kuò)展、保障責(zé)任增加,理賠時(shí)效提升等。
11月初,2023年度“北京普惠健康?!闭介_(kāi)放參保,覆蓋人群進(jìn)一步擴(kuò)大。記者了解到,除北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員外,擁有北京戶籍或持有北京市居住證且已參加異地基本醫(yī)保的群體可參保。
“我第一時(shí)間就給父母投保了?!痹诒本┮患夜旧习嗟睦钕壬f(shuō),他父母前些年從外地來(lái)北京幫忙照顧小孩,老兩口年紀(jì)大了,一直希望在醫(yī)療保障方面能多一分安心。“北京普惠健康?!睂⒎潜本┽t(yī)保的人群納入保障范圍,解決了大問(wèn)題。
不止北京,在長(zhǎng)沙、常州、廣州等地,越來(lái)越多城市的“惠民?!碑a(chǎn)品向新市民開(kāi)放投保。
“惠民?!碑a(chǎn)品保障人群范圍不斷擴(kuò)大,保障責(zé)任也在擴(kuò)展。青島“琴島e?!睂⑨t(yī)保范圍外正面清單藥品增加到2000種;上?!皽荼!睂AR-T等新型精準(zhǔn)靶向療法及多種特藥納入保障責(zé)任;“北京普惠健康保”根據(jù)市民的特藥用藥需求,動(dòng)態(tài)調(diào)整完善特藥目錄……
平安養(yǎng)老險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,一些重大疾病治療需要的特藥、治療手段往往費(fèi)用不菲,給患者帶來(lái)較大負(fù)擔(dān)。“惠民?!碑a(chǎn)品著力擴(kuò)展特藥責(zé)任,可以讓高端醫(yī)療技術(shù)、藥品惠及更多患者,達(dá)到“治大病減大負(fù)”的效果。
理賠時(shí)效一直牽動(dòng)著患者的心,多地紛紛推出理賠便利舉措。
據(jù)寧波市普惠保險(xiǎn)公共服務(wù)中心負(fù)責(zé)人管益君介紹,2023年度“天一甬寧?!崩碣r結(jié)算將更便捷,在浙江省內(nèi)住院及特病門診自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用可在醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行“一站式”實(shí)時(shí)結(jié)算,即與基本醫(yī)保同步結(jié)算。此舉將有效緩解患者大額醫(yī)療費(fèi)用墊資負(fù)擔(dān),免去理賠跑腿麻煩。
如何更好惠民利民?
值得關(guān)注的是,“惠民保”雖持續(xù)走紅,但業(yè)務(wù)模式、保障責(zé)任、費(fèi)率水平、增值服務(wù)等仍在探索之中,需要多方合力推動(dòng)其健康可持續(xù)發(fā)展。
“部分地區(qū)保障方案數(shù)據(jù)基礎(chǔ)不足、缺乏風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算,并未結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、醫(yī)療費(fèi)用水平、基本醫(yī)保政策、投保規(guī)模等基本要素,也未充分利用既往醫(yī)保數(shù)據(jù)進(jìn)行精算定價(jià)。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示,保險(xiǎn)公司要按照持續(xù)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)可控原則,科學(xué)合理制定保障方案。
專家表示,醫(yī)保部門可為“惠民?!碑a(chǎn)品設(shè)計(jì)提供醫(yī)保大數(shù)據(jù)支持。保險(xiǎn)公司應(yīng)基于基本醫(yī)保和大病保險(xiǎn)等有關(guān)數(shù)據(jù)合理預(yù)估投保人數(shù)規(guī)模,做好保費(fèi)測(cè)算和保障方案制定。同時(shí),可考慮引入長(zhǎng)期費(fèi)率調(diào)節(jié)機(jī)制,一方面將保險(xiǎn)期限從目前的1年適當(dāng)延長(zhǎng)至3年及以上,另一方面允許每年及時(shí)根據(jù)賠付情況調(diào)整費(fèi)率水平,提升“惠民保”運(yùn)營(yíng)的持續(xù)性、穩(wěn)定性。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),當(dāng)前“惠民?!碑a(chǎn)品的住院及特殊門診免賠額普遍在0.5萬(wàn)元到2萬(wàn)元之間,整體偏高。同時(shí),部分地區(qū)“惠民保”賠付率不高。這都在一定程度上影響了消費(fèi)者的獲得感。
業(yè)內(nèi)人士建議,對(duì)于賠付率較低的“惠民?!碑a(chǎn)品,可以通過(guò)降低免賠額、擴(kuò)大報(bào)銷范圍、提高報(bào)銷比例等方式,優(yōu)化投保人待遇水平。
“惠民保”要為老百姓帶來(lái)更多實(shí)惠,不能僅局限于傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償,還要在健康管理、對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行干預(yù)等方面找到著力點(diǎn)。
中國(guó)人保集團(tuán)副總裁于澤表示,保險(xiǎn)公司在提供普惠健康保障的同時(shí),可以為參保人提供健康咨詢、重大疾病早期篩查、藥品服務(wù)、就醫(yī)服務(wù)、康復(fù)護(hù)理等健康管理服務(wù),提升包括健康人群在內(nèi)的參保人對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的獲得感和滿意度,從而有效提升“惠民?!眳⒈B省⒗m(xù)保率。
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