近日，上海退休市民章先生9年間花費(fèi)800多萬(wàn)元保費(fèi)買(mǎi)下某保險(xiǎn)公司29種保險(xiǎn)產(chǎn)品，卻因辦理了370萬(wàn)元的“保單貸款”而“背債”。經(jīng)多方協(xié)調(diào)，最終保險(xiǎn)公司回應(yīng)，“決定對(duì)章先生名下的部分保單予以退保，并為章先生夫婦調(diào)整保障規(guī)劃，其余保單繼續(xù)持有”。
章先生雖不幸遇到了保單糾紛，但最終得到了相對(duì)妥善的處理。而大多數(shù)保險(xiǎn)消費(fèi)者，尤其是老年消費(fèi)者，未必有如此經(jīng)歷和運(yùn)氣。因此，投保前對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的深入了解尤為重要。
何為保單貸款？
保單貸款，也叫保單借款。要了解保單貸款，先得弄清“現(xiàn)金價(jià)值”的概念。
據(jù)新華網(wǎng)財(cái)經(jīng)報(bào)道，通俗來(lái)說(shuō)，我們知道存在銀行的錢(qián)，是可以完整取出來(lái)的，它叫“現(xiàn)金存款”。而交給保險(xiǎn)公司的錢(qián)，并不是想取就能完整取出來(lái)的，其中能取出來(lái)的那一部分，就叫“現(xiàn)金價(jià)值”。而保單貸款，指的就是從“現(xiàn)金價(jià)值”里貸出一定比例的錢(qián)，這個(gè)比例常見(jiàn)為80%。他解釋?zhuān)ｋU(xiǎn)公司收到消費(fèi)者繳納的保費(fèi)后，會(huì)先扣除公司的運(yùn)營(yíng)服務(wù)成本以及為客戶提供保障的成本等費(fèi)用，再用剩余部分進(jìn)行投資。投資往往需要一定時(shí)間才能看到回報(bào)，因此，保單簽訂之初，大多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的前期“現(xiàn)金價(jià)值”是普遍較低的。因此能貸出的現(xiàn)金也相對(duì)較少。
新聞中的章先生便是聽(tīng)信了銷(xiāo)售人員的建議，用保單貸出來(lái)的錢(qián)，又購(gòu)置了新的保單。這樣看起來(lái)像是花了一份錢(qián)買(mǎi)了多份保險(xiǎn)，但卻忽略了保單貸款有還款時(shí)效要求，一般為6個(gè)月，同時(shí)保單貸款也產(chǎn)生利息，且利息要高于銀行貸款利息。
注意“靈活支取”的保險(xiǎn)理財(cái)
在產(chǎn)品選擇上，不能僅以銷(xiāo)售人員的宣傳折頁(yè)、口頭介紹為準(zhǔn)，一切要以保險(xiǎn)合同列明的內(nèi)容為準(zhǔn)。尤其是，在鎖定“高”收益的“銀行理財(cái)”產(chǎn)品時(shí)，尤其要關(guān)注自己買(mǎi)的到底是存款，還是保險(xiǎn)。
在不少新聞中，都有消費(fèi)者表示在銀行辦理存款時(shí)，被推薦辦理了保險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品。有理財(cái)經(jīng)理告訴記者，這類(lèi)產(chǎn)品有可能是終身壽險(xiǎn)或者年金險(xiǎn)，每年存一筆錢(qián)，并且可以鎖定更高的收益，比如可以按復(fù)利計(jì)息，并將收益寫(xiě)進(jìn)合同。該理財(cái)經(jīng)理介紹：“可以理解為買(mǎi)了一份帶保險(xiǎn)功能的定期存款，但是提前取出會(huì)虧本?！?/p>
該理財(cái)經(jīng)理還告訴記者，其實(shí)不少人在推薦這個(gè)產(chǎn)品的時(shí)候都會(huì)介紹其“類(lèi)似存款”，但本質(zhì)上是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品。也就是說(shuō)它并不受存款保險(xiǎn)的保護(hù)，保期也比較長(zhǎng)，一般不能靈活存取。而且在到返還期后，才能自由退保。如果要提前退出，有些產(chǎn)品可能會(huì)虧損本金。
有一些聲稱(chēng)贖回份額和次數(shù)沒(méi)有限制的產(chǎn)品，其實(shí)是用保單抵押做的出金，并且貸款利率不會(huì)寫(xiě)到合同里，而是在官網(wǎng)公布。比如，記者了解到，某款年化收益3.5%的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，保單的抵押利率是5.25%。這就意味在要用錢(qián)的時(shí)候提前取出，其實(shí)是用保單貸了年息5.25%的貸款。不同于存款取出，提前支取會(huì)損失部分利息，取出時(shí)即業(yè)務(wù)停止。而用保單抵押貸出來(lái)的錢(qián)是要還的，貸款不還就算違約。保險(xiǎn)收益雖然也能抵消了一部分貸款利息，但另一部分貸款利息，需要自行支付。
提醒：多問(wèn)多對(duì)比，不急于購(gòu)買(mǎi)
不論是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)還是理財(cái)產(chǎn)品，一定要明確自己的需求，不用急于做出決定。在看到有剛性兌付的“理財(cái)產(chǎn)品”時(shí)，可以問(wèn)一下具體是什么樣的理財(cái)產(chǎn)品，是定期存款還是保險(xiǎn)，能否在銀行APP里找到。如果是靈活存取的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要了解是不是用保單抵押做的出金，抵押利率是多少，是否寫(xiě)入合同?？梢栽诩胰嘶蚴遣浑`屬于某一家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的協(xié)助下進(jìn)行多家對(duì)比，挑選最能滿足自己需求、與自身交費(fèi)能力匹配的產(chǎn)品。
瀟湘晨報(bào)記者李鑫智
關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)公司 現(xiàn)金價(jià)值 定期存款 抵押利率
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