伴隨著中介機構(gòu)發(fā)展，偏離正軌發(fā)展的現(xiàn)象也時有發(fā)生，監(jiān)管部門如何從源頭糾偏，提高經(jīng)營門檻備受市場關(guān)注。12月15日，北京商報記者從接近監(jiān)管人士處獲悉，銀保監(jiān)會正醞釀制定保險中介機構(gòu)分級分類管理辦法，有望明年正式出爐。該辦法在一定程度上是對剛剛擬定的互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)進行的補充，將有一部分中介機構(gòu)在分類評級后無緣互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。對此，多位業(yè)內(nèi)人士表示，一方面，此舉有利于規(guī)范行業(yè)秩序，促進行業(yè)分工，實現(xiàn)頭部企業(yè)規(guī)?；l(fā)展;另一方面，也有利于形成完整的保險中介機構(gòu)退出機制，規(guī)范中介機構(gòu)管理。
四級分類掛鉤業(yè)務(wù)
貢獻行業(yè)超八成保費的保險中介渠道的重要性不言而喻，同時，中介機構(gòu)的崛起也在促進保險行業(yè)進行產(chǎn)銷分離，例如，頭部中介機構(gòu)憑借成熟的銷售團隊，協(xié)助核保理賠等綜合服務(wù)能力有效減輕中小保險公司壓力，促進行業(yè)分工，活躍并拓展了市場。
不過，一些資本快速入場或剛剛轉(zhuǎn)型的中小保險中介機構(gòu)仍面臨諸多挑戰(zhàn)，例如：銷售團隊速成培訓(xùn)不規(guī)范，造成一定程度的銷售誤導(dǎo)，為日后理賠服務(wù)和消費者權(quán)益保障埋下隱患;與保險公司相比，中介門檻相對較低，尤其是各行業(yè)收購牌照轉(zhuǎn)型而來的機構(gòu)頗多，大多缺乏專業(yè)的管理團隊和成熟的保險經(jīng)營經(jīng)驗，不尊重保險業(yè)務(wù)規(guī)律、成本居高、盈利能力差，依靠融資燒錢度日問題凸顯。
如何從源頭規(guī)避上述問題，監(jiān)管部門似乎找到了答案。接近監(jiān)管的人士向北京商報記者表示，銀保監(jiān)會相關(guān)部門正在制定關(guān)于保險中介機構(gòu)的分級分類管理辦法，以規(guī)范保險中介機構(gòu)發(fā)展、獎優(yōu)罰劣，該辦法預(yù)計在年后出臺。
上述人士透露道，該辦法將采用分級分類進行管理，相關(guān)維度涉及公司治理水平、合規(guī)管理水平、業(yè)務(wù)品質(zhì)、受處罰情況、機構(gòu)開設(shè)時間和股東更替時間、經(jīng)營存續(xù)時間和規(guī)模、注冊資本和牌照屬性以及牌照所屬地監(jiān)管部門的打分情況等。
同時，監(jiān)管部門還將對保險中介機構(gòu)中的專業(yè)中介和兼業(yè)代理機構(gòu)按照ABCD類進行分級打分，其中A類最高、D類最低，不同評級對應(yīng)的監(jiān)管范圍不同。
上述接近監(jiān)管的人士預(yù)計，分級分類管理辦法有望掛鉤最新出爐的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》。如評級為A類的保險中介機構(gòu)才可以與第三方營銷宣傳機構(gòu)合作;評級為B類的只能開展自營互聯(lián)網(wǎng)平臺的業(yè)務(wù);而評級為C和D類的則沒有資格開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。
“這是在確認(rèn)‘機構(gòu)持牌、人員持證’這一底線，以及圈定多項準(zhǔn)入條件后，分級分類管理辦法有望再次提升互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻。”該人士補充道。
數(shù)據(jù)顯示，我國保險中介機構(gòu)數(shù)量龐大。截至2018年底，中國市場有2647家保險專業(yè)中介機構(gòu)，其中保險中介集團5家，全國性保險代理公司240家，區(qū)域性保險代理公司1550家，保險經(jīng)紀(jì)公司499家，已備案保險公估公司353家。此外，中國市場還有約3.2萬家保險兼業(yè)代理機構(gòu)，兼業(yè)代理網(wǎng)點22萬余家。由此可見，加強對保險中介機構(gòu)的管理勢在必行。
利好頭部中介公司
“分級分類管理將有利于規(guī)范行業(yè)秩序，促進中介機構(gòu)和保險機構(gòu)分工，有利于有實力的頭部企業(yè)實現(xiàn)規(guī)模化發(fā)展;有利于促進行業(yè)產(chǎn)銷分離，推動專業(yè)保險中介機構(gòu)開拓市場，保險公司則可以更專注于產(chǎn)品開發(fā)、費用厘定、風(fēng)險管理。”分析人士指出。
的確，如分級分類管理辦法實施，在實際運行過程中，并非所有的中介機構(gòu)都能獲得做互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的機會，新設(shè)機構(gòu)和評級較低的機構(gòu)都不能開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)或不能與第三方平臺合作營銷引流，這無疑讓頭部中介機構(gòu)獲得了更大的權(quán)限和競爭優(yōu)勢。中小機構(gòu)和不達標(biāo)機構(gòu)，則面臨著收縮業(yè)務(wù)或者轉(zhuǎn)向更加細分領(lǐng)域市場的未來。
“從此次分級分類新規(guī)制定的趨勢來看，或?qū)ヂ?lián)網(wǎng)保險頭部中介公司呈現(xiàn)利好態(tài)勢。”一位保險經(jīng)紀(jì)公司負(fù)責(zé)人也表示，頭部平臺管理眾多的合作三方機構(gòu)，作為抓手可以維持合規(guī)穩(wěn)定經(jīng)營，確保行業(yè)秩序和規(guī)范;同時，在市場環(huán)境中，連接用戶與保險公司尤其是中小保險公司，在合規(guī)的前提下起到活躍市場的作用;此外，頭部平臺本身由于經(jīng)營范疇特性、資源優(yōu)勢、先發(fā)優(yōu)勢，自身正在成為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)主體。
不過，也有第三方平臺負(fù)責(zé)人向記者透露稱，目前保險營銷類自媒體機構(gòu)數(shù)千家，大多活躍在今日頭條、抖音、快手、微信等平臺，按照互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)以及此次的新規(guī)定，不少自媒體平臺或面臨多項指標(biāo)無法達標(biāo)，尤其是在銷售行為的管束上，此輪監(jiān)管后，一些自媒體平臺空間受限，由此像今日頭條等大型平臺也會受此影響進行改革。此外，預(yù)計中小保險自媒體平臺將集中選擇銷售服務(wù)能力強的中介機構(gòu)合作，以確保自身收入不受影響，而新轉(zhuǎn)型的一些大型流量平臺背后雖有持牌機構(gòu)，但自身銷售和服務(wù)能力較弱，將面臨較大影響和大額投入進行系統(tǒng)和團隊建設(shè)。
分級風(fēng)暴不止于此
除了保險中介機構(gòu)，在中介渠道的監(jiān)管中，針對保險代理人的分級分類管理辦法或正在醞釀中。繼今年3月，銀保監(jiān)會下發(fā)文件，要求保險專業(yè)中介機構(gòu)的從業(yè)人員開展執(zhí)業(yè)登記數(shù)據(jù)清核整頓工作后，今年11月，監(jiān)管部門曾向14家產(chǎn)壽險公司發(fā)出《關(guān)于調(diào)研保險銷售從業(yè)人員分級分類管理情況的函》，用于了解保險銷售從業(yè)人員分級分類管理情況。
例如，調(diào)研的具體內(nèi)容包括各公司針對從業(yè)人員銷售產(chǎn)品的分級分類管理情況及相關(guān)制度，包括銷售不同產(chǎn)品的資質(zhì)、測試、培訓(xùn)、業(yè)務(wù)管理要求等;各公司對保險銷售從業(yè)人員分級分類監(jiān)管的政策建議;各公司針對從業(yè)人員從業(yè)狀況的分類管理情況及相關(guān)制度，包括誠信記錄、獎懲記錄、業(yè)務(wù)品質(zhì)管理等。
代理人的“清虛工程”落地，保險中介機構(gòu)分級分類管理后，另一位接近監(jiān)管的人士也向北京商報記者透露，新設(shè)一年的保險中介機構(gòu)一律從D類開始，連續(xù)兩年評D的機構(gòu)則更有可能面臨勸退，新設(shè)機構(gòu)在合規(guī)經(jīng)營上壓力頗大。對此，有保險經(jīng)紀(jì)公司高管表示，此舉意在形成完整的退出機制，規(guī)范中介機構(gòu)管理。
“當(dāng)前，已有大量經(jīng)營短期險種尤其是車險的保險中介機構(gòu)退出，很多中介機構(gòu)選擇向長期險轉(zhuǎn)型。”接近監(jiān)管的人士預(yù)計，尾部退出機制，對于經(jīng)營混亂、盈利能力差的中小中介機構(gòu)來說是必然面對的結(jié)果，花錢買保費是對社會資源的極大浪費，不能通過主體業(yè)務(wù)盈利持續(xù)良性發(fā)展的企業(yè)最后將退出保險的歷史舞臺。
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