在C端市場幾近飽和的情況下，支付機(jī)構(gòu)紛紛轉(zhuǎn)向B端市場的競爭，除收單業(yè)務(wù)外，開始根據(jù)市場需求提供基于支付的更多增值服務(wù)以增加收益。
由于不同行業(yè)、不同類型企業(yè)的經(jīng)營管理差異，B端市場對(duì)支付服務(wù)的綜合需求遠(yuǎn)比C端市場更為復(fù)雜。C端市場的支付服務(wù)主要針對(duì)“一手交錢一手交貨”的買賣行為，B端市場的支付服務(wù)則需要延展服務(wù)鏈條，涉及營銷、財(cái)務(wù)管理、應(yīng)收賬款管理、資金歸集、風(fēng)險(xiǎn)控制等多維度的服務(wù)需求，對(duì)于支付服務(wù)在技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)能力等方面的綜合效能提出了更高的要求。
目前，中國支付服務(wù)市場主體包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(包含財(cái)務(wù)公司)、支付與市場基礎(chǔ)設(shè)施運(yùn)營機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)等持牌機(jī)構(gòu)。截至2018年底，共有銀行機(jī)構(gòu)法人4500多家，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)22萬多個(gè)，人民幣銀行結(jié)算賬戶101.3億戶;支付機(jī)構(gòu)法人合計(jì)238家，分公司近1700家，從業(yè)人員6萬余人，支付機(jī)構(gòu)共開立支付賬戶46.16億戶。
此外，支付產(chǎn)業(yè)鏈條上還包括眾多協(xié)助拓展業(yè)務(wù)或提供技術(shù)支持的外包服務(wù)商和支付工具或硬件設(shè)備生產(chǎn)商，更有創(chuàng)新型的金融科技公司，為支付服務(wù)提供專業(yè)化的細(xì)分服務(wù)，多元豐富的從業(yè)機(jī)構(gòu)為中國支付產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展夯實(shí)了基礎(chǔ)。
經(jīng)過了多年高速發(fā)展，中國支付產(chǎn)業(yè)行業(yè)框架基本成型。當(dāng)發(fā)展進(jìn)入深水期時(shí)，支付產(chǎn)業(yè)將面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)?又將如何應(yīng)對(duì)?
中國支付產(chǎn)業(yè)行業(yè)框架基本成型
在多重力量推動(dòng)下，中國支付產(chǎn)業(yè)處于高速發(fā)展期。近年來，中國非現(xiàn)金支付工具和支付方式不斷豐富，零售支付選擇日益多元，支付創(chuàng)新持續(xù)活躍，銀行卡和電子支付成為主流，移動(dòng)支付、條碼支付等新興支付方式廣泛普及。銀行卡應(yīng)用逐步進(jìn)入APP時(shí)代，支付類APP用戶數(shù)量急劇增長，成為支付發(fā)展新潮流。截至2018年底，僅手機(jī)銀行APP注冊用戶已超過15億戶，成為銀行機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)獲客新渠道和提升企業(yè)金融服務(wù)水平的新平臺(tái)。
支付產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為金融科技的應(yīng)用高地。當(dāng)前，生物識(shí)別、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)與支付業(yè)務(wù)深度融合，支付科技(Paytech)成為金融科技最活躍的部分之一，正在深刻重塑人們的消費(fèi)行為和習(xí)慣。
一是驅(qū)動(dòng)支付介質(zhì)形態(tài)從有形到無形轉(zhuǎn)變。近年來新一代人工智能技術(shù)逐漸成熟，生物特征開始用于標(biāo)識(shí)用戶身份，成為關(guān)聯(lián)支付賬戶的新媒介，生物特征支付已經(jīng)開始并可能成為未來支付發(fā)展的重要方向。
二是促進(jìn)支付服務(wù)渠道從線下到線上發(fā)展。支付服務(wù)渠道是觸達(dá)用戶的主要途徑?；ヂ?lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展和移動(dòng)智能終端廣泛普及使支付交易方在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)都能完成支付交易。
三是推動(dòng)支付身份認(rèn)證從繁復(fù)到便捷演進(jìn)。近年來，短信驗(yàn)證碼、數(shù)字證書、動(dòng)態(tài)令牌等身份認(rèn)證方式逐漸出現(xiàn)，不同程度提升用戶支付體驗(yàn)，滿足不同應(yīng)用場景下多樣化的支付需求。未來，基于聲紋、人臉、虹膜等生物特征的身份認(rèn)證方式將更為普及，支付身份認(rèn)證方式將更為便捷高效。
四是引導(dǎo)支付服務(wù)系統(tǒng)從分散到集中管理。人民銀行與時(shí)俱進(jìn)，始終秉持“統(tǒng)一、高效、安全”的原則持續(xù)推進(jìn)中國支付系統(tǒng)現(xiàn)代化建設(shè)。大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的建成，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行“一點(diǎn)接入一點(diǎn)清算”，交易時(shí)間從“天”降到“秒”級(jí)。非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)的建成，集中對(duì)接商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)，打破了M×N多頭連接亂局，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付資金清算的集中化、規(guī)范化、透明化運(yùn)作。人民幣跨境支付系統(tǒng)(CIPS)的建成，助力清算結(jié)算服務(wù)更穩(wěn)健、更便捷、更高效，拓寬金融市場對(duì)外開放渠道，為人民幣國際化和“一帶一路”建設(shè)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
支付產(chǎn)業(yè)服務(wù)跨境經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、走出去和引進(jìn)來成效明顯。截至2018年末，超過23家支付機(jī)構(gòu)獲得了跨境電商外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)許可，在市場快速發(fā)展、參與者不斷增加的背景下，跨境支付開始從藍(lán)海市場向紅海市場演變。2018年，國內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)跨境互聯(lián)網(wǎng)交易金額超過4900億元。預(yù)計(jì)到2020年，跨境支付行業(yè)的規(guī)模將超過萬億。2014~2020年第三方支付機(jī)構(gòu)跨境互聯(lián)網(wǎng)支付總額及其增速(見圖)：
從2015年國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》到2018年政府工作報(bào)告提出要加快銀行卡清算市場開放，支付領(lǐng)域?qū)ν忾_放的相關(guān)政策陸續(xù)落地，支付市場已經(jīng)步入全面對(duì)外開放的新時(shí)代。
一是“引進(jìn)來”工作快速推進(jìn)，放開外資銀行卡清算機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入，支付產(chǎn)業(yè)步入全面開放新時(shí)代。二是“走出去”快速落地國際市場，市場份額不斷擴(kuò)大，在服務(wù)走出去的同時(shí)，也贏得了境外客戶的好評(píng)和信任。
產(chǎn)業(yè)的配套服務(wù)和監(jiān)管相對(duì)完善。
一是支付清算系統(tǒng)建設(shè)逐步完善。2010年以前，央行集中精力打造了約10個(gè)系統(tǒng)，包括大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)銀系統(tǒng)、外幣清算系統(tǒng)、中央銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)等，實(shí)現(xiàn)了金融基礎(chǔ)設(shè)施現(xiàn)代化。隨著對(duì)支付清算結(jié)算規(guī)則、規(guī)律認(rèn)識(shí)的不斷深入和新技術(shù)應(yīng)用的不斷發(fā)展，近年來，中國金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域的成果很多，其中尤以各類市場化、支付類金融市場基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展引人注目。
二是業(yè)務(wù)及監(jiān)管規(guī)則不斷健全完善。粗略統(tǒng)計(jì)，1997~2016年的20年中，列入《中國支付結(jié)算制度匯編》兩輯叢書的重要法律法規(guī)、部門規(guī)章和規(guī)范性文件總數(shù)共計(jì)338件。
支付行業(yè)開始進(jìn)入發(fā)展深水期
風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)并存
近年來，在新的支付生態(tài)下，支付行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的變化主要發(fā)生在與消費(fèi)者關(guān)系密切的零售支付領(lǐng)域，尤其是增長最快的移動(dòng)支付領(lǐng)域，支付寶、財(cái)付通等兩家領(lǐng)先機(jī)構(gòu)的市場份額已經(jīng)超過90%，基本上形成了“雙寡頭”的市場結(jié)構(gòu)。
在支付產(chǎn)業(yè)行業(yè)格局基本成型、行業(yè)發(fā)展進(jìn)入深水區(qū)時(shí)，支付行業(yè)出現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)和亂象：
(1)支付風(fēng)險(xiǎn)亂象已露苗頭。
2019年上半年，中國移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到166.1萬億元，預(yù)計(jì)2019年中國移動(dòng)支付用戶將達(dá)到7.33億人。但從行業(yè)數(shù)據(jù)報(bào)告中不難發(fā)現(xiàn)，事實(shí)上，從2018年一季度到現(xiàn)在，交易規(guī)模的增速一直在不斷下滑、持續(xù)放緩。移動(dòng)支付C端格局已定，用戶和商戶的增速放緩、市場趨于飽和，增長紅利消失。移動(dòng)支付上半場結(jié)局已定，下半場的C端移動(dòng)支付市場將呈現(xiàn)線下場景垂直化、服務(wù)精細(xì)化多元化等趨勢。
中國人民銀行發(fā)布的《2019年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》報(bào)告顯示，截至二季度末，中國信用卡的在用發(fā)卡數(shù)量已經(jīng)超過了7.1億張，人均持有信用卡0.51張，雙雙創(chuàng)歷史新高。全國共開立個(gè)人銀行賬戶105.97億戶，較上季度末增加2.03億戶，人均擁有銀行賬戶數(shù)達(dá)7.59戶。
然而，在信用卡發(fā)卡數(shù)量越來越多的同時(shí)，信用卡的逾期額也在同步增長。2019年二季度，信用卡逾期半年未償信貸總額 838.84 億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的 1.17%。而在2018年同期，逾期半年未償信貸總額756.67億元。
近年來，商戶挪用網(wǎng)絡(luò)支付接口、銀行卡收單違規(guī)售賣機(jī)具等收單服務(wù)領(lǐng)域的一些頑疾仍然保持高發(fā)態(tài)勢，消費(fèi)者金融信息被泄露、盜取甚至出售的事件時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重侵害了客戶合法權(quán)益，更為一些精準(zhǔn)詐騙的實(shí)施創(chuàng)造了條件。
為保護(hù)人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全，維護(hù)支付服務(wù)市場正常秩序，促進(jìn)支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化，持續(xù)重拳打擊支付產(chǎn)業(yè)亂象。要求銀行機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)等支付服務(wù)提供者嚴(yán)格落實(shí)客戶實(shí)名制管理要求，加強(qiáng)特約商戶和網(wǎng)絡(luò)支付接口管理，加大資金監(jiān)測力度，強(qiáng)化支付領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，有效防范欺詐、洗錢等風(fēng)險(xiǎn)。
(2)市場主體發(fā)展分化，競爭秩序有待優(yōu)化。
艾瑞發(fā)布的2019年二季度數(shù)據(jù)顯示，中國第三方移動(dòng)支付市場份額呈現(xiàn)出集中狀況，第一梯隊(duì)的支付寶、財(cái)付通分別占據(jù)了54.2%和39.5%的市場份額，形成了雙寡頭的市場壟斷格局。且在“電子錢包”模式下，支付寶、財(cái)付通作為錢包發(fā)行方與發(fā)卡行地位相當(dāng)，擁有更多自主定價(jià)及商戶信息獲取的能力，中小支付機(jī)構(gòu)在競爭中的局面頗為被動(dòng)。
一方面，收單側(cè)機(jī)構(gòu)長期以來面臨著國內(nèi)市場收單費(fèi)率總體偏低、賬戶側(cè)和收單側(cè)的利潤分配不均衡等問題，導(dǎo)致大量中小支付機(jī)構(gòu)微利經(jīng)營;另一方面，監(jiān)管政策的不斷收緊規(guī)范了市場行為，但也加劇了機(jī)構(gòu)間的競爭，加速了行業(yè)洗牌。
一是“96費(fèi)改”之后，收單機(jī)構(gòu)為了獲取生存空間又進(jìn)一步壓低費(fèi)率，導(dǎo)致收單交易手續(xù)費(fèi)收入持續(xù)下降;二是備付金集中存管落地終結(jié)了第三方支付機(jī)構(gòu)以沉淀資金利息為重要盈利來源的商業(yè)模式，利潤空間相應(yīng)縮窄;三是“斷直連”之后，中小型支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的議價(jià)能力降低，成本加速上升;四是P2P資金存管等支付機(jī)構(gòu)原有的高利潤來源被管控，進(jìn)一步壓縮了中小型支付機(jī)構(gòu)的盈利空間;五是目前線上、線下支付手續(xù)費(fèi)定價(jià)及分潤模式的差距較大，對(duì)刷卡收單業(yè)務(wù)造成了巨大沖擊，在轉(zhuǎn)投線上、掃碼業(yè)務(wù)的過程中，中小型支付機(jī)構(gòu)渠道成本進(jìn)一步提升。
在雙寡頭格局下，中小支付機(jī)構(gòu)面臨C端、B端進(jìn)退兩難的境地。
(3)支付技術(shù)引發(fā)對(duì)個(gè)人隱私和網(wǎng)絡(luò)安全的廣泛關(guān)注。
第一，數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。隨著大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景的不斷豐富，一些機(jī)構(gòu)積累了海量的客戶行為數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)，但因其信息系統(tǒng)管理水平和應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)攻擊能力未能同步跟上，其數(shù)據(jù)安全保衛(wèi)能力存在不足，存在數(shù)據(jù)被集中泄露的風(fēng)險(xiǎn)。
第二，隱私保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)互聯(lián)、條碼技術(shù)等科技手段的廣泛應(yīng)用加速支付服務(wù)向線上渠道遷移。由于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境相對(duì)開放，金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)薄弱，智能手機(jī)終端、客戶端軟件的安全防護(hù)水平相對(duì)較低，不法分子利用釣魚網(wǎng)站、木馬病毒等惡意手段竊取支付敏感信息，實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)欺詐，銀行卡號(hào)、有效期、安全碼等支付敏感信息作為交易要素直接應(yīng)用于線上場景中，暴露在虛擬開放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，給金融消費(fèi)者資金與信息安全帶來較大威脅。
第三，業(yè)務(wù)安全風(fēng)險(xiǎn)。在數(shù)字化、移動(dòng)化、實(shí)時(shí)化的背景下，如有的機(jī)構(gòu)為單方面追求極致客戶體驗(yàn)，以犧牲資金和交易安全為代價(jià)，過度簡化必要的業(yè)務(wù)流程和管控環(huán)節(jié)，從而隱藏了較大的業(yè)務(wù)安全隱患;有的機(jī)構(gòu)假借復(fù)雜技術(shù)對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行過度包裝，刻意模糊業(yè)務(wù)本質(zhì)，把一些不成熟、不可靠的金融產(chǎn)品賣給缺乏相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的消費(fèi)者。
第四，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。金融科技使得金融風(fēng)險(xiǎn)更加具有隱蔽性、傳播速度更快、影響范圍更廣，在傳統(tǒng)的通信環(huán)境下，過去金融風(fēng)險(xiǎn)如果發(fā)生，往往只是局限于某個(gè)營業(yè)場所或某個(gè)區(qū)域，但現(xiàn)在通過網(wǎng)絡(luò)特別是在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的條件下，有可能牽一發(fā)動(dòng)全身，將風(fēng)險(xiǎn)因素迅速傳染至其他的機(jī)構(gòu)和關(guān)聯(lián)行業(yè)，乃至整個(gè)地區(qū)，增加了發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的可能性。
(4)產(chǎn)業(yè)雙向開放面臨瓶頸。
一方面是中國支付企業(yè)“走出去”步履維艱。當(dāng)前，中國支付行業(yè)已經(jīng)成為全球最活躍的區(qū)域支付力量，比以往任何時(shí)期都更有能力參與國際競爭，對(duì)外輸出技術(shù)能力已成為一種自發(fā)趨勢。但與此同時(shí)，支付行業(yè)“走出去”也越來越多地面臨著以EMVCo為代表的“西方標(biāo)準(zhǔn)”的抗衡，水土不服的情況無可避免。
另一方面是外資支付企業(yè)“引進(jìn)來”水土不服。在監(jiān)管政策方面，支付產(chǎn)業(yè)對(duì)外開放不夠均衡，走出去較快、引進(jìn)來較慢。2018年國內(nèi)才正式放開外資支付機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入限制，直至2019年9月，老牌跨境支付機(jī)構(gòu)PayPal通過旗下美銀寶信息技術(shù)(上海)有限公司收購國付寶70%的股權(quán)，成為國付寶實(shí)際控制人并進(jìn)入中國支付服務(wù)市場，PayPal成為首家進(jìn)入中國的外資支付公司，獲得了在華經(jīng)營支付業(yè)務(wù)的許可。目前，外資直接持股的第三方支付機(jī)構(gòu)寥寥無幾。而在清算機(jī)構(gòu)方面，目前僅美國運(yùn)通公司與連連支付合資設(shè)立的連通(杭州)技術(shù)服務(wù)有限公司獲批開展業(yè)務(wù)。
在盈利方面，境外支付機(jī)構(gòu)遇到的問題更加突出。國內(nèi)的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率由政府設(shè)定，標(biāo)準(zhǔn)非常低;國外Visa、萬事達(dá)卡等品牌的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率基本上是市場定價(jià)，標(biāo)準(zhǔn)高于國內(nèi)，因此，外資支付機(jī)構(gòu)在價(jià)格方面不具備優(yōu)勢。
多層次發(fā)展、競爭與開放
支付促進(jìn)金融效率提升
如何在競爭激烈的支付市場中求得生存?除了從C端向B端轉(zhuǎn)型外，加強(qiáng)科技要素也成為重要的手段。
(1)支付的發(fā)展與生態(tài)圈不斷擴(kuò)延。
在C端市場幾近飽和的情況下，支付機(jī)構(gòu)紛紛轉(zhuǎn)向B端市場的競爭，除收單業(yè)務(wù)外，開始根據(jù)市場需求提供基于支付的更多增值服務(wù)以增加收益，包括小微商戶的聯(lián)合營銷、信貸引流服務(wù)、行業(yè)客戶深度定制化服務(wù)、系統(tǒng)建設(shè)服務(wù)等。
由于不同行業(yè)、不同類型企業(yè)的經(jīng)營管理差異，B端市場對(duì)支付服務(wù)的綜合需求遠(yuǎn)比C端市場更為復(fù)雜。C端市場的支付服務(wù)主要針對(duì)“一手交錢一手交貨”的買賣行為，B端市場的支付服務(wù)則需要延展服務(wù)鏈條，涉及營銷、財(cái)務(wù)管理、應(yīng)收賬款管理、資金歸集、風(fēng)險(xiǎn)控制等多維度的服務(wù)需求，對(duì)于支付服務(wù)在技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)能力等方面的綜合效能提出了更高的要求，大中小型支付機(jī)構(gòu)之間的差距可能會(huì)持續(xù)擴(kuò)大。
雖然支付行業(yè)整體交易量增速放緩，但隨著低線城市和農(nóng)村居民收入穩(wěn)定增長，消費(fèi)水平不斷提高，支付需求質(zhì)量不斷升級(jí)，市場滲透率仍有提升空間。
國家鼓勵(lì)經(jīng)營管理規(guī)范的銀行機(jī)構(gòu)和大型支付機(jī)構(gòu)，運(yùn)用先進(jìn)的金融科技，開拓農(nóng)村支付服務(wù)市場，降低服務(wù)成本，促進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)可持續(xù)發(fā)展。一是大力推動(dòng)金融科技在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展應(yīng)用，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)以三農(nóng)支付需求為導(dǎo)向，在農(nóng)村商品交易、物流配送等各類場景中，加大金融科技應(yīng)用創(chuàng)新。二是支持銀行機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營商以及互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)等相互合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，在農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和支付產(chǎn)品。三是加大移動(dòng)支付產(chǎn)品創(chuàng)新力度，使支付服務(wù)更易觸達(dá)農(nóng)村各類主體，促進(jìn)數(shù)字普惠金融，打破“數(shù)字鴻溝”。
2017年，經(jīng)過國務(wù)院正式批準(zhǔn)，人民銀行開始組織數(shù)字貨幣與電子支付的研究項(xiàng)目，目前仍處于研究測試過程中，在確保安全可靠之后將進(jìn)行推廣。
人民銀行擬發(fā)行的法定數(shù)字貨幣DCEP(Digital Currency Electronic Payment)，應(yīng)用雙層運(yùn)營體系進(jìn)行研發(fā)和兌換，用市場機(jī)制來實(shí)現(xiàn)資源配置，調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行和商業(yè)機(jī)構(gòu)的積極性。DCEP不同于支付寶或微信的電子支付，使用商業(yè)銀行存款貨幣進(jìn)行結(jié)算，其用央行貨幣進(jìn)行結(jié)算的特點(diǎn)使其擁有最好的效力和安全性。而DCEP的“雙離線支付”，則在收支雙方離線的情況下，依然可以進(jìn)行支付。DECP的推出，一是為了保護(hù)國家的貨幣主權(quán)和法幣地位;其次，便于降低紙鈔、硬幣各個(gè)環(huán)節(jié)的成本，同時(shí)滿足公眾匿名支付的需求。
對(duì)于現(xiàn)在的支付體系的影響，從中期看，將出現(xiàn)“去賬戶”或“輕賬戶”趨勢，現(xiàn)有依托于寡頭賬戶APP的“贏者通吃”的第三方支付市場競爭業(yè)態(tài)面臨打破;同時(shí)，現(xiàn)金交易的反洗錢管理將得到加強(qiáng)。從長期看，DCEP推出對(duì)增強(qiáng)人民幣競爭力，包括國際影響力有一定幫助。此外，目前的支付體系還有市場分割與摩擦，通過未來的央行數(shù)字貨幣建立更加流暢和普適的支付方式，同時(shí)，也可以覆蓋偏遠(yuǎn)地區(qū)，促進(jìn)金融普惠。
(2)5G和刷臉，支付與科技將更融合。
從技術(shù)驅(qū)動(dòng)來看，以5G、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)群落正在加速形成，并通過不同技術(shù)之間的“化學(xué)反應(yīng)”，快速提升整個(gè)支付行業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新能力。
一是5G技術(shù)將加快新一代支付網(wǎng)絡(luò)形成。隨著5G 的商業(yè)應(yīng)用以及分布式架構(gòu)技術(shù)的不斷成熟，連接全球金融機(jī)構(gòu)、用戶、商戶的新一代全球支付網(wǎng)絡(luò)將加快形成，并通過大數(shù)據(jù)支撐的AI 技術(shù)更好地調(diào)度網(wǎng)絡(luò)資源、控制風(fēng)險(xiǎn)，提供給用戶更好的服務(wù)和體驗(yàn)。
二是生物識(shí)別技術(shù)的日趨成熟與廣泛應(yīng)用將進(jìn)一步提升支付安全性與可靠性。5G環(huán)境下的VR(虛擬現(xiàn)實(shí))和AR(增強(qiáng)現(xiàn)實(shí))技術(shù)能夠在更加復(fù)雜的交叉驗(yàn)證、信息綜合條件下開展客戶身份識(shí)別與實(shí)名制管理，從而有效解決身份核驗(yàn)難題，進(jìn)一步提升支付行為的安全與效率。
三是高速傳輸、超低時(shí)延等技術(shù)改進(jìn)將提升B端移動(dòng)支付的效率與體驗(yàn)。5G技術(shù)將會(huì)減輕各銀行及支付公司系統(tǒng)的數(shù)據(jù)交換壓力，使分布式計(jì)算能力得到無限擴(kuò)展，使科技金融產(chǎn)品應(yīng)用發(fā)揮最優(yōu)效果;而基于5G、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的成熟，將會(huì)改進(jìn)和豐富交互模式，支付體驗(yàn)將實(shí)現(xiàn)質(zhì)的升級(jí);消費(fèi)場景中，機(jī)器學(xué)習(xí)將幫助快速、準(zhǔn)確地定位二維碼，有效提升用戶掃碼支付的體驗(yàn)。
(3)境外機(jī)構(gòu)入場，雙向跨境支付升級(jí)。
隨著境外支付機(jī)構(gòu)入場，中國支付行業(yè)應(yīng)當(dāng)適應(yīng)全面開放新格局，穩(wěn)妥有序推進(jìn)支付行業(yè)雙向開放，堅(jiān)持走出去和引進(jìn)來并重，統(tǒng)籌利用境內(nèi)境外兩個(gè)市場和兩種資源，豐富支付服務(wù)供給，全面升級(jí)雙向跨境支付。
一是市場競爭更加激烈，國際銀行卡清算機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)將憑借其全球網(wǎng)絡(luò)，技術(shù)優(yōu)勢對(duì)國內(nèi)銀行卡市場定價(jià)及營銷模式帶來一定沖擊，同時(shí)也將進(jìn)一步帶動(dòng)境內(nèi)外銀行卡市場的深度融合發(fā)展。美國運(yùn)通、萬事達(dá)、Visa和JCB等卡組織都有意愿從事人民幣銀行卡清算業(yè)務(wù)，在國內(nèi)借記卡人均持卡量較高的情況下，或?qū)⒁劳幸呀?jīng)發(fā)現(xiàn)的本機(jī)構(gòu)BIN號(hào)的銀行卡，選擇信用卡作為突破重點(diǎn)。
二是銀行卡清算市場和支付行業(yè)開放將促進(jìn)銀行卡和支付產(chǎn)業(yè)市場化進(jìn)程。隨著市場的開放和參與機(jī)構(gòu)的增多，市場本身的調(diào)節(jié)作用將得到發(fā)揮，將逐步推進(jìn)中國支付產(chǎn)業(yè)市場化走向成熟。
三是境內(nèi)外合作有利于推動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新。為破解跨境匯款的難題，境內(nèi)合作應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)中的分布式賬本，免去了對(duì)賬環(huán)節(jié)，交易和支付同時(shí)完成，提高交易速度，有效降低交易成本。同時(shí)，因?yàn)槭∪チ酥薪闄C(jī)構(gòu)，可盤活“凍結(jié)”資金，從而大幅提高資金流動(dòng)性。
開放的步伐越來越快，中國支付市場的競爭將越來越激烈。支付產(chǎn)業(yè)的參與者只有積極運(yùn)用金融科技，提高自身的創(chuàng)新能力和核心競爭力，才能在競爭中贏得更多機(jī)會(huì)，為廣大客戶提供更好的服務(wù)。
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