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養(yǎng)老理財產品試點迎來周年考。2021年9月10日,銀保監(jiān)會發(fā)布《關于開展養(yǎng)老理財產品試點的通知》,明確工銀理財在武漢和成都、建信理財和招銀理財在深圳、光大理財在青島開展養(yǎng)老理財產品試點。首批理財產品發(fā)售后,不到3個月,又從“四地四機構”擴容到“十地十機構”。作為一類全新的理財產品,又帶著“養(yǎng)老”二字,一面世即備受各方關注。
一年以來,養(yǎng)老理財產品規(guī)模不斷提升,整體實現(xiàn)平穩(wěn)運行,還出了多個爆款產品。今年8月份,中郵理財一款產品開售1小時銷售金額便達20億元,不到2天就提前完成募集。截至今年9月21日,9家理財子公司共發(fā)行48只養(yǎng)老理財產品,募集資金超過900億元,且已公布凈值的產品累計凈值均保持在1以上,實現(xiàn)了正收益。
出現(xiàn)爆款產品,說明老百姓對養(yǎng)老理財產品的歡迎。養(yǎng)老理財產品整體上銷售情況符合預期,也反映出各方對這類產品的接受度在日益提升。
實際上,老百姓對養(yǎng)老金融產品一直有較為旺盛的購買需求。此前,銀行也推出了不少相關金融產品,但部分產品存在同質化嚴重、保障水平較低、名不副實等問題,廣受市場詬病。具體表現(xiàn)為,一些養(yǎng)老理財產品雖然在產品名稱上體現(xiàn)了“養(yǎng)老”的主題,但實際上并未設置養(yǎng)老保障的金融功能,還有一些金融產品覆蓋面窄、保障程度不足。
優(yōu)質養(yǎng)老金融產品一直存在供給不足的情況。與此同時,養(yǎng)老需求旺盛與匱乏的優(yōu)質供給之間的矛盾,給了不法分子可乘之機。近年來以養(yǎng)老服務名義進行非法集資的案件數量居高不下,監(jiān)管部門也多次提醒投資者警惕以提供“養(yǎng)老服務”名義吸收資金的行為。
對于這類亂象,近年來,相關部門采取了“兩條腿走路”策略,一方面“堵偏門”,嚴查市場違法違規(guī)行為,守好百姓的“錢袋子”;另一方面“開正門”,推動正規(guī)金融機構持續(xù)加強產品和服務創(chuàng)新,進一步豐富優(yōu)質養(yǎng)老金融產品的供給。
養(yǎng)老理財產品試點正是一次很好的探索。從理財產品設計的角度來看,一款好的養(yǎng)老理財金融產品須具備3個特征:普惠性、穩(wěn)健性和長期性。對于老百姓來說,也就是兩個要求——實現(xiàn)產品保值和獲得長期穩(wěn)定收益。此次銀行養(yǎng)老理財試點產品引入平滑基金機制,正是為了在一定程度上防止凈值出現(xiàn)大幅波動。另外,設置特殊情形下的提前贖回機制,以及推出開放式凈值型產品以滿足投資者流動性需求等,均是為了滿足投資者關于產品保值以及獲取穩(wěn)定收益的需求。
養(yǎng)老理財產品試點進一步豐富了養(yǎng)老金融賽道。除了養(yǎng)老理財產品之外,我國已推出養(yǎng)老目標基金、專屬養(yǎng)老保險等產品,特定養(yǎng)老儲蓄產品也將于今年11月面世。銀保監(jiān)會有關負責人近日表示,養(yǎng)老理財產品試點總體開端良好,進展順利,下一步將在充分總結的基礎上,研究適時進一步擴大試點范圍。
養(yǎng)老理財產品試點一年的情況也充分說明,隨著政策助力、投資者養(yǎng)老理財意識提升以及未來試點進一步擴容,相關養(yǎng)老金融產品將更趨多樣化。在各方積極參與之下,當前多層次、廣覆蓋的養(yǎng)老金融市場正在形成,我國養(yǎng)老金融市場將迎來更為廣闊的發(fā)展空間。 (本文來源:經濟日報 作者:陸 敏)
關鍵詞: 金融產品
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